08 dec Zorgverzekeringen, hoe zit het ook alweer?
Afgelopen maand hebben alle zorgverzekeraars hun premies voor 2023 bekend gemaakt. Een mooi moment om aan het einde van het jaar te kijken naar de zorgverzekering voor volgend jaar. Elk jaar hebben we te maken met veranderingen, waar moet je opletten? Wij zetten de belangrijkste zaken voor je op een rijtje.
Wat wordt er vergoed vanuit de basisverzekering?
In Nederland hebben we 2 soorten zorgverzekering. Een basisverzekering die voor iedereen verplicht is en een aanvullende verzekering waar je zelf voor kunt kiezen. De basisverzekeringen bevat een deel van de zorg waaronder ziekenhuiszorg, medicatie en chronische indicaties bij fysiotherapie. Maak je gebruik van zorg uit de basisverzekering dan betaal je hier een eigen risico over, in 2023 is dit minimaal 385 euro. Basisverzekeringen heb je in verschillende typen. Zo heb je bijvoorbeeld een natura en een restitutie polis. Verschillen kenmerken zich onder andere in de ruimte van vrije zorgkeuze en de hoogte van vergoeding bij ongecontracteerde zorgaanbieders.
Aanvullend verzekeren, wat houdt dat precies in?
Aanvullend verzekeren komt eigenlijk neer op het betalen van een vast maandbedrag aan de zorgverzekeraar in ruil voor korting op zorg. Althans, korting als je de zorg gebruikt. Als je de zorg niet gebruikt ben je bij de meeste verzekeraars je inleg kwijt. Je betaalt dus eigenlijk een vast bedrag per maand om het risico op eigen kosten (deels) te verminderen of te beperken.
Maar, hoe moet je nu kiezen?
Als je wilt weten wat je zou moeten kiezen kun je berekenen wat je te verwachten kosten zijn. Aan de hand daarvan kun je een berekening maken of je überhaupt een aanvullende verzekering wilt afsluiten en welke dat eventueel moet worden.
Stel, je hebt in 2023 een operatie gepland. Dan kom je in aanmerking voor een chronische indicatie. Bij een chronische indicatie dien je de eerste 20 behandelingen zelf betalen. Of dit gaat uit je aanvullende verzekering als je deze hebt. Vanaf behandeling 21 valt je zorg onder je basisverzekering. En zoals eerder beschreven betaal je hier dus een eigen risico over.
De kosten van de eerste 20 behandelingen kun je berekenen. En daarmee bepalen welke verzekering het slimste is om te kiezen.
Een voorbeeldberekening, waarbij wij de verzekeraar ONVZ als voorbeeld nemen.
ONVZ heeft 4 aanvullende pakketten:
- Startfit : 10 behandelingen à €8,32 /m
- Benfit: 16 behandelingen à €21,16 /m
- Optifit: 30 behandelingen à €44,41 /m
- Topfit: 50 behandelingen à €67,66 /m
* Aanvullend wordt per pakket ook andere extra zorg aangeboden
De bedragen die je als particulier zelf betaald zal in 2023 bij TotalFysio gaan kosten zijn €42,75 voor de intake en €37,25 voor een behandeling.
De eerste 20 behandelingen die je zonder aanvullende verzekering gaat betalen in 2023 is: 1 keer intake en 19 behandelingen. Dat komt neer op €750,50
- Pakket Startfit kost (12*8,32) + (10*37,25) = 472,34
- Pakket Benfit kost (12*21,16) + (4*37,25) = 402,92
- Pakket Optifit kost (12*44,41) = 532,92. Je hebt daarnaast nog 10 behandelingen over.
- Pakket Topfit kost (12*67,66) = 811,92. Je hebt daarnaast nog 30 behandelingen over.
Zoals je kunt zien is het in dit voorbeeld het goedkoopst een deel van je zorgkosten zelf te bekostigen. Het bedrag dat je bespaard ligt tussen de €5 en €10 per maand. Dat is wel als je alleen gebruik zou maken van fysiotherapie in deze aanvullende pakketten. Gebruik je ook andere zorg die ook in het pakket zit, kun je de berekening vergroten en kijken wat dit met de kosten doet.
Is je operatie in 2022 geweest en heb je recht op een jaar lang chronische code, dan betaal je 2 keer het eigen risico in gehele revalidatieperiode. In dit geval zou het zomaar kunnen zijn dat maximaal aanvullend verzekeren de behandelingen dekt en goedkoper is dan 1 keer extra eigen risico betalen.
Welke aanvullende verzekering kun je dan het beste kiezen?
Dit is een vraag die wij regelmatig horen in onze praktijk. Mensen verzekeren zich aanvullend voor de kans dat ze fysiotherapie nodig hebben. Maar werkt het wel zo, of betaal je de verzekeraar meer geld dan dat je er gebruik van maakt.
We nemen als voorbeeld het meest gekozen aanvullende pakket van ONVZ, de Benfit. Deze kost zoals gezegd €21,16 per maand en bied een dekking van 16 behandelingen per jaar.
De kosten van deze verzekering zijn 12*21,16= 253,92. Dat komt overeen met 6,8 behandelingen die je voor eigen rekening neemt.
Als je minder dan 7 behandelingen verwacht, kun je beter geen aanvullende verzekering afsluiten, want dan ben je goedkoper uit. Vanaf behandeling 7 is een aanvullende verzekering goedkoper. Bij het pakket Optifit, jezelf verzekeren voor 30 behandelingen is het pas goedkoper vanaf 15 behandelingen.
Kortom, je dekt met een maandelijks bedrag het risico op zorg af. Maar het wil niet zeggen dat het afsluiten van een (uitgebreide) aanvullende verzekering goedkoper is dan geen verzekering.
Aan het kiezen van de voor jouw beste zorgverzekering zitten blijkbaar nogal wat haken en ogen. Jouw keuze is ook belangrijk voor ons. Daarover lees je maandag meer in deel 2.
Houd de website in de gaten!